Fraude em Transações Bancárias: 5 Estudos de Caso Detalhados com Ênfase na Prática
- Jefferson Firmino Mendes
- 23 de mar. de 2024
- 20 min de leitura
Introdução:
As fraudes em transações bancárias, especialmente em cartões de crédito, representam um problema crescente no Brasil e no mundo.
Este estudo aprofunda-se em cinco casos hipotéticos de fraude, utilizando dados fictícios que representam situações reais, com base em informações de diversas fontes confiáveis, como:
Reclamações junto ao Banco Central e à Ouvidoria do Administrador de Cartão de Crédito.
Código de Defesa do Consumidor (CDC).
Entrevistas disponíveis na internet com especialistas em direito do consumidor e segurança cibernética.
Pesquisas e estudos estatísticos de órgãos oficiais e instituições de pesquisa.
O objetivo é fornecer uma análise abrangente e prática, com foco em auxiliar na prevenção e combate a fraudes, incluindo:
Resumo detalhado dos fatos: Apresentação dos eventos de cada caso, com datas, valores, estabelecimentos, tipos de transações, argumentos dos clientes e respostas do Administrador de Cartão de Crédito, inserindo trechos relevantes das contestações e das respostas oficiais.
Análise aprofundada das inconsistências: Identificação de pontos que indicam a possibilidade de fraude, com base em informações como valores atípicos, padrões de compra, tempo entre transações, localização dos estabelecimentos e análise de dados de geolocalização, apresentando exemplos concretos e tabelas comparativas.
Orientações e sugestões completas para clientes e Administrador de Cartão de Crédito: Recomendações abrangentes para prevenir e combater fraudes, com base em melhores práticas de segurança, trechos do CDC e de outras leis relevantes, jurisprudência dos tribunais, medidas de investigação e exemplos práticos de ações que podem ser tomadas.
Exemplos práticos com planilhas e tabelas em Excel, HTML, CSS e JavaScript: Demonstração de como utilizar ferramentas digitais para auxiliar na perícia de transações bancárias, com modelos de planilhas, fórmulas, gráficos e dashboards interativos, incluindo links para download dos arquivos e tutoriais em vídeo.
Informações adicionais sobre o Código de Defesa do Consumidor: Trechos relevantes do CDC, com ênfase no artigo 42 e em outros artigos que tratam da responsabilização em casos de furtos, fraudes e congêneres, incluindo a menção de prazos para contestação e procedimentos para ressarcimento.
Passo a passo detalhado para ação em caso de fraude: Lista numerada com medidas a serem tomadas em caso de suspeita de fraude, incluindo bloqueio de cartão, registro de boletim de ocorrência, contestação de transações e contato com a entidade Administradora de Cartão de Crédito, com modelos de documentos e links para os sites das autoridades competentes.
Entrevista com Especialista:
O especialista Dr. João Oliveira - presidente do Procon/RJ, advogado especializado em direitos do consumidor, em uma entrevista concedida ao jornal Boa Vontade, na emissora Boa Vontade TV. Ressaltou a importância de os consumidores estarem cientes de seus direitos ao lidar com fraudes em transações bancárias.
O Artigo 42 do CDC estipula que "na cobrança de débitos, o consumidor inadimplente não será exposto a ridículo, nem será submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaça".
ainda sobre os direitos dos consumidores:
Art. 14. O fornecedor de serviços responde, independentemente da existência de culpa, pela reparação dos danos causados aos consumidores por defeitos relativos à prestação dos serviços, bem como por informações insuficientes ou inadequadas sobre sua fruição e riscos.
Casos de Estudo:
1. Caso da Sra. Filomena:
Resumo dos fatos:
A Sra. Filomena contestou compras em seus cartões de crédito que totalizaram R$ 8.000,00 e R$ 27.000,00, alegando não reconhecê-las.
As compras foram realizadas em diversos estabelecimentos, com valores atípicos para o padrão de consumo da cliente, em diferentes cidades e estados, em um curto período de tempo. A cliente afirma que seus cartões foram furtados e que desconhece as senhas utilizadas. O Administrador de Cartão de Crédito contestou a alegação de fraude, alegando que as compras foram realizadas com o chip e senha dos cartões.
Compras não reconhecidas pela Sra.Filomena:
Data | Estabelecimento | Tipo de Transação | Valor | Categoria |
18/03/2023 | Loja X | Compra online | R$ 8.000,00 | Diversos |
19/03/2023 | Loja Y | Compra online | R$ 27.000,00 | Diversos |
Este estudo aprofundado do caso da Sra. Filomena utiliza planilhas e fórmulas do Excel para:
Analisar o padrão de compras normal da cliente: Criar uma lista de compras fictícias que a Sra. Filomena normalmente faz (dentro de valores de normalidade) com uma média de 7 compras como exemplo ilustrativo.
Identificar compras atípicas: Comparar as compras contestadas com o padrão de compras normal da Sra. Filomena e destacar as que fogem da média e do padrão.
Evidenciar a discrepância: Apresentar fórmulas do Excel que calculam a média, desvio padrão e outras estatísticas relevantes para identificar compras fora do padrão de consumo da cliente.
Planilha 1: Compras Fictícias da Sra. Filomena (Padrão Normal de compras realizadas pela cliente)
Data | Estabelecimento | Tipo de Transação | Valor | Categoria | Cidade |
01/03/2023 | Supermercado A | Compra | R$ 150,00 | Alimentação | João Pessoa |
05/03/2023 | Farmácia B | Compra | R$ 80,00 | Saúde | João Pessoa |
08/03/2023 | Posto de Gasolina C | Compra | R$ 50,00 | Transporte | João Pessoa |
10/03/2023 | Restaurante D | Compra | R$ 120,00 | Alimentação | João Pessoa |
12/03/2023 | Loja de Roupas E | Compra | R$ 200,00 | Vestuário | João Pessoa |
15/03/2023 | Padaria F | Compra | R$ 30,00 | Alimentação | João Pessoa |
17/03/2023 | Academia G | Compra | R$ 100,00 | Lazer | João Pessoa |
Análise das inconsistências:
Valor das compras muito superior ao limite dos cartões e incompatível com a renda da Sra. Filomena. Planilha 2: Compras Contestadas da Sra. Filomena
Data | Estabelecimento | Tipo de Transação | Valor | Categoria | Cidade |
18/03/2023 | Loja X | Compra online | R$ 8.000,00 | Diversos | São Paulo |
19/03/2023 | Loja Y | Compra online | R$ 27.000,00 | Diversos | Manaus |
Compras em um curto período de tempo, em diferentes cidades e estados, tornando inviável que a Sra. Filomena as tenha realizado pessoalmente.
Como é possível evidenciar as compras foram realizadas no dia 18/03/2023 e no dia 19/03/2023, em diferentes regiões do Brasil (norte e sudeste).
Compras em estabelecimentos desconhecidos pela cliente.
É possível identificar que as compras usuais da cliente foram realizadas na cidade de João Pessoa- Paraíba, então vamos supor que seu cadastro no banco está com endereço residencial também vinculado a cidade de João Pessoa-Paraíba. Enquanto as compras de valores exorbitantes em relação ao padrão de compras da cliente foram realizadas em Manaus e em São Paulo (norte e sudeste do país).
Além disso, podemos utilizar fórmulas estatísticas do Excel para determinar o nível de confiança das compras realizadas pela cliente:
1. Média:
=MÉDIA(Planilha1!D:D)2. Desvio Padrão:
=DESVPAD(Planilha1!D:D)3. Z-Score:
=(Planilha2!D2 - Planilha1!D1)/Planilha1!D24. Intervalo de Confiança (95%)
=Planilha1!D1 +/- 1.96*Planilha1!D2(+/-) : Lê-se mais ou menos.
A fórmula para calcular o intervalo de confiança no Excel é:
Excel
=MÉDIA(DADOS) +/- Z * DESVPAD(DADOS) / RAIZ(NÚMERO_DE_DADOS)
(+/-) : Lê-se mais ou menos.
Onde:
MÉDIA(DADOS): A média da população ou da amostra.
Z: O valor do Z-Score para o nível de confiança desejado.
DESVPAD(DADOS): O desvio padrão da população ou da amostra.
RAIZ(NÚMERO_DE_DADOS): A raiz quadrada do número de dados.
Exemplo:
Suponha que você tenha uma amostra de 100 dados com média de 50 e desvio padrão de 10.
Para calcular o intervalo de confiança de 95%, você pode usar a seguinte fórmula:
Excel
=50 +/- 1,96 * 10 / RAIZ(100)
=50 +/- 1,96 * 10 / 10
=50 +/- 19,6
=30,4 a 69,6
(+/-) : Lê-se mais ou menos.
O intervalo de confiança de 95% indica que, com 95% de confiança, a média da população está entre 30,4 e 69,6.
Observações:
O valor do Z-Score para o nível de confiança desejado pode ser encontrado em tabelas Z ou calculado usando a função DIST.NORM.INV do Excel.
O intervalo de confiança é uma estimativa da média da população e não é um valor exato.
O tamanho da amostra e o desvio padrão influenciam a largura do intervalo de confiança.
Outras Fórmulas para Calcular o Intervalo de Confiança:
Para intervalos de confiança de 90%:
Excel
=MÉDIA(DADOS) +/- 1,645 * DESVPAD(DADOS) / RAIZ(NÚMERO_DE_DADOS)
(+/-) : Lê-se mais ou menos.
Para intervalos de confiança de 99%:
Excel
=MÉDIA(DADOS) +/- 2,576 * DESVPAD(DADOS) / RAIZ(NÚMERO_DE_DADOS)
(+/-) : Lê-se mais ou menos.
Exemplo de Aplicação:
O intervalo de confiança pode ser usado em diversas áreas, como pesquisa científica, engenharia, finanças e controle de qualidade. Por exemplo, um engenheiro pode usar o intervalo de confiança para estimar a resistência média de um material com base em uma amostra de testes.
Recursos Adicionais:
Artigo da Microsoft sobre o intervalo de confiança
Calculadora online de intervalo de confiança
Passo a passo de como calcular o z-score
Interpretação dos Resultados:
Média: A média das compras fictícias da Sra. Filomena é de R$ 107,14 por compra.
Desvio Padrão: O desvio padrão das compras fictícias da Sra. Filomena é de R$ 69,28.
Z-Score: O Z-Score das compras contestadas é de 117,44 e 393,44, indicando que elas estão muito acima da média e fora do intervalo de confiança de 95%.
Conclusão:
As compras contestadas pela Sra. Filomena fogem significativamente do padrão de compras normal da cliente, com valores muito superiores à média e ao desvio padrão.
As fórmulas do Excel comprovam estatisticamente que as compras são atípicas e evidenciam a uma forte probabilidade de fraude.
Recomendações:
A Sra. Filomena deve manter a contestação das compras e buscar seus direitos como consumidora.
A administradora deve investigar o caso com rigor e considerar as informações da planilha e das fórmulas como fortes indícios de fraude.
Observações:
Esta análise é apenas um exemplo e pode ser complementada com outras ferramentas e análises.
As fórmulas do Excel são apenas um método para identificar compras atípicas e devem ser interpretadas em conjunto com outras informações.
Alegação de furto dos cartões.
Análise de dados de geolocalização das transações (se disponíveis), demonstrando que as compras foram feitas em locais distantes da residência da Sra. Filomena no momento em que ocorreram.
Orientações e sugestões:
Para a Sra. Filomena:
Registrar boletim de ocorrência policial, anexando os comprovantes das compras contestadas e os dados de geolocalização (se disponíveis).
Exemplo de Boletim de Ocorrência: [LOGO DA POLÍCIA] BOLETIM DE OCORRÊNCIA DATA: 2023-03-10 HORÁRIO: 10:00 LOCAL: Delegacia de Polícia - Cidade Z NATUREZA DA OCORRÊNCIA: Fraude em transações bancárias RELATO DOS FATOS: No dia 10 de março de 2023, a Sra. Filomena compareceu à Delegacia de Polícia de Cidade Z para registrar ocorrência referente a compras contestadas em seus cartões de crédito. A Sra. Filomena alega não reconhecer duas transações realizadas nos valores de R$ 8.000,00 e R$ 27.000,00, respectivamente. As compras foram efetuadas em diversos estabelecimentos, distribuídos em diferentes cidades e estados, em um curto período de tempo. Tais transações são consideradas atípicas para o padrão de consumo da cliente. A Sra. Filomena relata que seus cartões foram furtados e que não tem conhecimento das senhas utilizadas para realizar tais transações. No entanto, a Administradora de Cartão de Crédito contestou a alegação de fraude, afirmando que as compras foram realizadas com o chip e senha dos cartões. COMPRAS NÃO RECONHECIDAS PELA SRA. FILOMENA:
Data da Transação | Valor da Transação | Estabelecimento | Tipo de Transação | Status da Transação | Motivo da Contestação |
2023-03-08 | R$ 8.000,00 | Loja X | Compra | Contestada | Fraude |
2023-03-09 | R$ 27.000,00 | Loja Y | Compra | Contestada | Fraude |
A Sra. Filomena solicita a devida investigação sobre o caso e providências legais cabíveis.
INFORMAÇÕES ADICIONAIS:
Testemunhas: Não há testemunhas.
DECLARAÇÃO
Declaro para os devidos fins que as informações prestadas neste boletim de ocorrência são verdadeiras e de acordo com meu conhecimento.
Assinatura da Sra. Filomena
[CARIMBO DA DELEGACIA]
Este boletim de ocorrência foi registrado sob o número: 2023-000123
[ASSINATURA DO POLICIAL]
Sr. Delegado - Delegacia de Polícia de Cidade Z
[INSTRUÇÕES PARA O USO DO BOLETIM DE OCORRÊNCIA]
Este documento é válido para fins de registro de ocorrência policial. Recomenda-se que a Sra. Filomena mantenha uma cópia deste boletim para seus registros pessoais. Em caso de informações adicionais ou desenvolvimento do caso, favor contatar esta Delegacia de Polícia.
Tente buscar a delegacia mais próxima da sua cidade, também verifique a existência de delegacias virtuais
Entrar em contato com o Administrador de Cartão de Crédito para solicitar o cancelamento dos cartões e a contestação das compras, apresentando as provas de furto, as inconsistências identificadas e os dados de geolocalização (se possível), prints de verificação em 2 fatores por SMS e Email (se habilitados) e tente ser o mais rápido(a) possível, efetuando o contato Logo em seguida ao ocorrido.
Também podem ser usadas câmeras de segurança de estabelecimentos: lojas, shoppings, local de trabalho (incluindo-se declaração de comparecimento e registro de ponto eletrônico).
2. Caso do Sr. Enganado:
Resumo dos fatos:
O Sr. Enganado contestou compras em seu cartão de crédito no valor de R$ 2.078,29, alegando não reconhecê-las.
Data da Transação | Valor da Transação | Estabelecimento | Tipo de Transação | Status da Transação | Motivo da Contestação |
2023-03-10 | R$ 2.078,29 | Loja Z | Compra online | Contestada | Fraude |
As compras foram realizadas em lojas online em um aplicativo de delivery, o que aumenta o risco de fraude.
O Sr. Enganado afirma que seu cartão foi roubado e que desconhece as senhas utilizadas.
A administradora contestou a alegação de fraude, alegando que as compras foram realizadas com o chip e senha do cartão.
Análise das Inconsistências:
Valor das compras excede o limite do cartão.
Compras realizadas em curto intervalo de tempo e em locais virtuais, aumentando o risco de fraude.
Alegação de roubo do cartão.
Deveres da administradora de cartão de crédito:
A Administradora de Cartão de Crédito deve investigar o caso e verificar se houve falha de segurança em seus sistemas.
A colaboração entre clientes, administradoras de cartão e autoridades é fundamental para combater esse tipo de crime, enquanto a utilização de ferramentas como o Excel pode facilitar a análise e resolução de casos.
Orientações e Sugestões:
O Sr. Enganado deve entrar em contato com a Administradora de Cartão de Crédito para solicitar o cancelamento do cartão e a contestação das compras.
Registrar boletim de ocorrência policial.
Contatar a Administradora para cancelamento do cartão e contestação das compras.
Pode contratar auditor independente para identificar falhas de segurança na Investigação.
Maiores Recomendações para o caso do Sr.Enganado (fraudes em compras online):
Autenticação de Compra em Dois Fatores: Segurança Reforçada para suas Transações.
O que é 2FA?
A autenticação de compra em dois fatores (2FA) via SMS e e-mail é um mecanismo de segurança adicional que protege suas transações contra fraudes e acessos não autorizados. Essa camada extra de segurança complementa as medidas tradicionais, como chip e senha, limite de compra e tokens, oferecendo maior proteção para seus dados e recursos.
Funcionamento:
Realização da compra: Ao realizar uma compra online ou em um aplicativo, o usuário insere seus dados como de costume (valor, cartão, etc.).
Envio de códigos: O sistema envia dois códigos únicos, um por SMS e outro por e-mail, para os dispositivos cadastrados do usuário.
Validação da compra: O usuário precisa inserir os dois códigos recebidos em um campo específico na página de pagamento.
Compra confirmada: Somente após a inserção correta dos códigos, a compra será confirmada e processada.
Benefícios:
Maior segurança: A 2FA torna mais difícil para fraudadores acessarem sua conta e realizarem compras não autorizadas, pois precisam ter acesso não apenas ao seu cartão, mas também aos seus dispositivos.
Proteção contra phishing: A 2FA ajuda a proteger contra ataques de phishing, pois os códigos enviados por SMS e e-mail são únicos e específicos para cada transação.
Tranquilidade para o usuário: A 2FA oferece maior tranquilidade para o usuário, pois ele sabe que suas transações estão protegidas por uma camada extra de segurança.
Exemplo de Uso:
Imagine que você está comprando um novo smartphone online. Ao finalizar a compra, você insere os dados do seu cartão e, em seguida, recebe um código por SMS e outro por e-mail. Você insere os dois códigos na página de pagamento e, após a confirmação, sua compra é processada com segurança.
Outros Mecanismos de Segurança:
Limite de compra: Defina um limite de compra diário ou mensal para seu cartão, para evitar transações fraudulentas de alto valor.
Senha para tokens: Utilize senhas fortes e exclusivas para tokens de valor muito acima da média, como cartões de crédito black ou cartões virtuais.
Post futuro sobre Token NFC:
Em um futuro post, abordaremos em detalhes o token NFC e os mecanismos de segurança específicos para essa tecnologia contactless, como criptografia, autenticação biométrica e limites de transação.
A autenticação de compra em dois fatores via SMS e e-mail é uma medida de segurança simples e eficaz que pode proteger suas transações contra fraudes e acessos não autorizados. Utilize essa ferramenta em conjunto com outros mecanismos de segurança para garantir a proteção de seus dados e recursos.
Observações:
A disponibilidade da autenticação de compra em dois fatores pode variar de acordo com o banco ou instituição financeira.
É importante manter seus dados de contato atualizados para garantir o recebimento dos códigos de validação.
A 2FA não elimina completamente o risco de fraudes, mas torna mais difícil para os fraudadores agirem.
Adote a autenticação de compra em dois fatores e tenha mais segurança e tranquilidade para suas transações online!
Caso 3: Sra. Furtadina
Resumo dos fatos:
A Sra. Furtadina contestou compras em seu cartão de crédito no valor de R$ 499,99 e R$ 999,99, alegando furto do cartão.
As compras foram realizadas em um curto período de tempo após o furto.
A Sra. Furtadina entrou em contato com a administradora para solicitar o cancelamento do cartão e a contestação das compras.
A administradora contestou a alegação de fraude, alegando que as compras foram realizadas com o chip e senha do cartão.
Data da Transação | Valor da Transação | Estabelecimento | Tipo de Transação | Status da Transação | Motivo da Contestação |
2023-03-11 | R$ 499,99 | Loja A | Compra | Contestada | Fraude |
2023-03-11 | R$ 999,99 | Loja B | Compra | Contestada | Fraude |
Reconhecimento da administradora:
Reconhece a existência de estabelecimentos coniventes com fraudes, onde dados de clientes em carteiras digitais são apropriados para realizar transações sem o consentimento dos clientes.
Posicionamento da administradora:
Se opõe a esse tipo de prática e deixa claro em seu contrato que não pode ser responsabilizada por fatos ou circunstâncias anormais fora do seu controle.
Responsabilidade do cliente:
Manusear o cartão e inserir dados em estabelecimentos comerciais online, e-commerces, e-shops e congêneres é de responsabilidade do cliente.
Medidas tomadas pela administradora:
Aplicou o bloqueio 48 (fraude realizada na modalidade de carteiras digitais) no cartão da Sra. Furtadina.
Lançou os créditos na modalidade perdas por fraude, que estarão disponíveis na próxima fatura da cliente.
Observações:
A administradora não se responsabiliza por fraudes em transações realizadas com o chip e senha do cartão.
O titular do cartão de crédito responde pelos débitos realizados até o momento em que o bloqueio por roubo/furto é aplicado, conforme cláusula contratual.
Conforme cláusula contratual, a senha é de caráter intransferível, e o cartão deve ser preservado em boa guarda, sob pena de manutenção dos débitos dos clientes em situações de descuido. Sendo assim o cliente deve ter cuidado ao anotar a sua senha em pedaço de papel, no verso do cartão ou manter no mesmo invólucro do cartão de crédito
As transações contestadas podem levar a incerteza de veracidade das informações apresentadas pela cliente, pois em caso de furto ou roubo, comumente a modalidade de compras utilizada seria transação digitada online, além de necessitar de mais informações, como CPF/RG e outros dados da titular.
Conforme cláusula contratual, a emissora não pode ser responsabilizada por casos fortuitos ligados a estabelecimentos, furtos, roubos, compras em estabelecimentos e fraudes, visto que esses não estão sob controle da Emissora.
Conforme Recurso Especial nº 1.633.785 - SP (2016/0278977-3), a jurisprudência do Superior Tribunal de Justiça (STJ) tem afastado a responsabilidade das instituições financeiras sob o fundamento de que o cartão pessoal e a respectiva senha são de uso exclusivo do correntista.
A Sra. Furtadina deve ter cautela ao utilizar seu cartão e inserir seus dados em estabelecimentos online.
Recomendações:
Utilizar cartões virtuais para compras online.
Cadastrar celular no mecanismo de Token SMS junto à Administradora de Cartão de Crédito para receber notificações de transações.
Manter dados cadastrais atualizados.
Monitorar extrato bancário regularmente.
Em caso de suspeita de fraude, entrar em contato com a administradora para bloquear o cartão de crédito.
Autenticação de Compras Presenciais via SMS: Segurança Reforçada para suas transações
A autenticação de compras presenciais via SMS é um novo mecanismo de segurança que oferece proteção adicional contra fraudes e acessos não autorizados em transações realizadas em lojas físicas. Essa camada extra de segurança complementa as medidas tradicionais, como chip e senha, limite de compra e tokens, garantindo maior tranquilidade para seus dados e recursos.
Funcionamento:
Realização da compra: Ao realizar uma compra em uma loja física, o usuário insere seu cartão no terminal de pagamento.
Envio de SMS: O sistema envia um SMS para o número de celular cadastrado do usuário com informações sobre a transação, como data, hora, valor, descrição do estabelecimento e produto (quando possível).
Validação da compra: O usuário precisa responder ao SMS com "SIM" para confirmar a transação.
Pagamento liberado: Somente após a confirmação via SMS, o pagamento será liberado e o limite do cartão atualizado.
Benefícios:
Maior segurança: A autenticação via SMS torna mais difícil para fraudadores utilizarem seu cartão em lojas físicas, pois precisam ter acesso ao seu celular para confirmar a transação.
Proteção contra roubo e perda de cartão: Mesmo que seu cartão seja roubado ou perdido, os fraudadores não conseguirão realizar compras sem o código de confirmação enviado por SMS.
Tranquilidade para o usuário: A autenticação via SMS oferece maior tranquilidade para o usuário, pois ele sabe que suas transações estão protegidas por uma camada extra de segurança.
Exemplo de Uso:
Imagine que você está comprando roupas em uma loja física. Ao finalizar a compra, você insere seu cartão no terminal de pagamento e, em seguida, recebe um SMS com informações sobre a transação.
Você verifica se os dados estão corretos e responde ao SMS com "SIM". Após a confirmação, o pagamento é processado com segurança.
Segurança Aprimorada:
Limite de tempo para resposta: O SMS possui um limite de tempo para resposta, evitando que fraudadores utilizem o código para confirmar transações posteriormente.
Bloqueio após tentativas inválidas: Após um número determinado de tentativas inválidas de resposta ao SMS, o cartão poderá ser bloqueado por segurança.
Cancelamento de transações: O usuário pode cancelar a transação a qualquer momento respondendo ao SMS com "NÃO".
Conclusão:
A autenticação de compras presenciais via SMS é uma medida de segurança inovadora que oferece proteção adicional contra fraudes e acessos não autorizados. Essa ferramenta, em conjunto com outros mecanismos de segurança, garante maior tranquilidade para suas compras em lojas físicas.
Observações:
A disponibilidade da autenticação de compras presenciais via SMS pode variar de acordo com o banco ou instituição financeira.
É importante manter seus dados de contato atualizados para garantir o recebimento do SMS de confirmação.
A autenticação via SMS não elimina completamente o risco de fraudes, mas torna mais difícil para os fraudadores agirem.
Adote a autenticação de compras presenciais via SMS e tenha mais segurança e tranquilidade para suas transações em lojas físicas!
Caso 4: Sr. Tokenizado
O Sr. Tokenizado contestou três compras em seu cartão de crédito, totalizando R$ 2.694,59, alegando não reconhecê-las. As transações foram realizadas em um curto período de tempo e na modalidade token NFC. Após as contestações, o cartão foi bloqueado pela Administradora de Cartão de Crédito. A instituição reconheceu uma falha no sistema de segurança.
Data da Transação | Valor da Transação | Estabelecimento | Tipo de Transação | Status da Transação | Motivo da Contestação |
2023-03-12 | R$ 2.694,59 | Loja C | Compra | Contestada | Fraude |
Análise das Inconsistências:
As compras em curto período de tempo levantam suspeitas de fraude, especialmente considerando que o cliente não reconhece as transações. O uso do token NFC aumenta a incerteza sobre a veracidade das informações. A falha no sistema de segurança da administradora também é um fator relevante.
Falhas no Sistema de Segurança NFC da Administradora de Cartões de Crédito:
As falhas no sistema de segurança NFC podem ocorrer em situações como interceptação de dados durante a transmissão sem fio, vulnerabilidades no protocolo de comunicação, ou mesmo brechas no processo de autenticação do dispositivo.
Para evitar casos semelhantes no futuro, é crucial que a administradora de cartões de crédito invista em atualizações regulares de segurança, criptografia robusta, monitoramento contínuo das transações e educação dos usuários sobre práticas seguras de utilização do NFC.
Edição do Limite Diário pelo Usuário:
Os usuários geralmente têm a opção de editar o limite diário de suas transações por meio dos aplicativos ou plataformas online fornecidos pela administradora de cartões de crédito. Essa funcionalidade permite aos clientes ajustarem o limite de acordo com suas necessidades e preferências financeiras. Geralmente, basta acessar as configurações de segurança do aplicativo ou site e selecionar a opção para editar o limite diário.
Limite Médio Convencional de Compras NFC e Exigência de Senha:
O limite médio convencional de compras NFC, que não necessitam de validação por chip e senha, varia de acordo com as políticas de segurança de cada instituição financeira. Normalmente, esse limite é estabelecido em valores mais baixos, geralmente entre R$ 50,00 e R$ 100,00, para transações consideradas de baixo risco. No entanto, acima desse limite, muitos bancos exigem a inserção da senha do cartão de crédito como uma camada adicional de segurança, visando prevenir fraudes em compras de valores mais elevados. É importante que os usuários estejam cientes desses limites e pratiquem o uso responsável de seus cartões de crédito, especialmente em transações contactless.
Orientações e Sugestões:
A Administradora de Cartão de Crédito deve estornar os valores das compras contestadas e investigar a falha no sistema de segurança. O Sr. Tokenizado deve manter seu cartão em local seguro e monitorar suas transações regularmente.
Exemplos Práticos com Excel:
Utilize planilhas para organizar informações sobre as compras contestadas, como data, valor e estabelecimento. Monitore todas as suas compras e extratos através de planilhas. As fórmulas do Excel podem ajudar a identificar padrões e anomalias nas transações.
Resposta da Administradora de Cartão de Crédito:
A Administradora de Cartão de Crédito reconheceu as compras fraudulentas e estornou os valores contestados. Além disso, está investigando a falha no sistema de segurança para evitar casos semelhantes no futuro.
Fraudes Comuns em Transações Bancárias:
Clonagem de NFC via Celular: Neste golpe, os fraudadores utilizam dispositivos ou aplicativos maliciosos para capturar informações transmitidas via NFC, geralmente em locais públicos movimentados. Com esses dados, podem realizar transações não autorizadas ou clonar o cartão da vítima.
Maquininha de Cartão de Crédito Chupa-cabra: Essas maquininhas adulteradas são capazes de copiar os dados dos cartões inseridos, permitindo que os criminosos obtenham informações sensíveis dos clientes para uso fraudulento.
Falso Visor na Tela da Maquineta: Neste golpe, os fraudadores instalam um visor falso sobre o display da maquineta, exibindo informações falsas ou solicitando que o cliente insira sua senha. Com isso, conseguem capturar os dados do cartão e a senha do cliente.
Apropriação da Senha do Cliente: A obtenção da senha do cliente pode ocorrer por meio de diversas técnicas, como observação direta durante a digitação, phishing por e-mail ou SMS, ou até mesmo através de dispositivos de skimming instalados em caixas eletrônicos.
Phishing: Golpistas enviam mensagens falsas por e-mail, SMS ou redes sociais, induzindo os usuários a fornecerem informações pessoais, como números de cartão de crédito, senhas e dados de identificação, sob pretexto de atualizações de segurança ou promoções falsas.
Fraudes em Compras Online: Utilizando cartões de crédito clonados ou dados roubados, os fraudadores realizam compras em lojas virtuais sem a autorização dos legítimos proprietários dos cartões.
Troca de Cartões em Caixas Eletrônicos: Criminosos manipulam caixas eletrônicos para reter o cartão do cliente após a inserção, induzindo-os a utilizar outro cartão enquanto recuperam o original para uso fraudulento.
Falsificação de Cartões: Os fraudadores criam cartões falsificados com dados roubados ou clonados, os quais são utilizados para realizar compras ou saques ilegais.
Esses são apenas alguns exemplos de golpes comumente utilizados por estelionatários e falsários, tanto no Brasil quanto em outras partes do mundo. É fundamental que os consumidores estejam atentos e adotem medidas de segurança para protegerem suas informações financeiras e evitar cair em armadilhas.
Observações e Recomendações Gerais:
A administradora não se responsabiliza por fraudes em transações com chip e senha do cartão. Os clientes devem ter cautela ao utilizar seus cartões, especialmente em compras online. Recomenda-se o uso de cartões virtuais para transações pela internet, o cadastro do celular para receber notificações e a manutenção dos dados cadastrais atualizados. Em caso de suspeita de fraude, é fundamental entrar em contato imediato com a administradora.
Caso 5: Sra. Ressarcida: Um Exemplo de Resolução Eficiente para Fraudes em Compras Online
Data da Transação | Valor da Transação | Estabelecimento | Tipo de Transação | Status da Transação | Motivo da Contestação |
2023-03-13 | R$ XXXXXX | Loja D | Compra | Contestada | Não reconhecimento |
Motivos para o Atendimento Eficiente da Sra. Ressarcida:
Contato Imediato: A Sra. Ressarcida ligou para a administradora assim que suspeitou do furto/perda ou roubo de seu cartão, permitindo uma ação rápida para proteger sua conta.
Bloqueio do Aplicativo Online: Ao perceber a situação, bloqueou imediatamente o acesso ao seu aplicativo online, impedindo qualquer uso não autorizado de sua conta.
Biometria Facial e Impressões Digitais Cadastradas: O uso de biometria facial e a inserção de impressões digitais cadastradas em seu aplicativo garantiram uma camada adicional de segurança, dificultando acesso não autorizado.
Autenticação em 2 Fatores: A autenticação em 2 fatores via e-mail e SMS reforçou a segurança de sua conta, exigindo múltiplas formas de verificação antes de realizar qualquer transação.
Resumo dos Fatos:
A Sra. Ressarcida contestou uma compra em seu cartão de crédito, alegando não reconhecê-la e que a transação foi negada por ela.
A Administradora de Cartão de Crédito, ao reconhecer a inconsistência, estornou o valor da compra, demonstrando compromisso com a segurança do cliente.
Motivos do Ressarcimento:
A notificação imediata da Sra. Ressarcida à administradora sobre a transação não reconhecida evidenciou a falha no sistema. A rápida ação da administradora em estornar o valor demonstra seu compromisso em proteger os clientes.
Atitudes Adequadas da Sra. Ressarcida:
Monitoramento constante do extrato, o que possibilitou a rápida identificação da transação fraudulenta. Comunicação imediata à administradora sobre a transação contestada, minimizando o impacto da fraude. Fornecimento de informações relevantes à administradora, facilitando a investigação e o estorno.
Resposta Pronta da Administradora:
Reconhecimento da falha e ação ágil para corrigi-la e proteger a cliente. Estorno integral do valor da compra fraudulenta, garantindo clareza e confiança no processo. Transparência ao fornecer o comprovante de estorno à Sra. Ressarcida.
Modelo a Ser Seguido:
O caso da Sra. Ressarcida destaca a importância da comunicação eficaz e de um sistema de segurança eficiente na proteção contra fraudes em compras online.
Recomendações para Prevenção de Fraudes:
Monitorar regularmente o extrato para identificar transações desconhecidas.
Notificar imediatamente a administradora em caso de transação não reconhecida.
Utilizar senhas fortes e exclusivas e ativar notificações de transações.
Optar por cartões virtuais para compras online e manter os dados cadastrais atualizados.
Desconfiar de e-mails e sites suspeitos e utilizar antivírus e firewall em dispositivos.
O caso da Sra. Ressarcida exemplifica como a prevenção e a resolução de fraudes dependem da ação conjunta de clientes e instituições financeiras, garantindo um ambiente digital seguro para transações financeiras.
Observações:
O valor da compra contestada foi omitido por questões de segurança e privacidade da Sra. Ressarcida. A administradora de cartão de crédito não se responsabiliza por fraudes em transações realizadas com chip e senha do cartão. É importante manter cautela ao utilizar o cartão em estabelecimentos comerciais online.
Conclusão:
Os casos analisados destacam a importância da segurança nas transações bancárias. Tanto as administradoras quanto os clientes devem adotar medidas preventivas para proteger seus recursos financeiros contra fraudes.
A tecnologia, aliada a práticas seguras, é fundamental para garantir a integridade das transações.
Recomendações:
Fique atento às suas transações bancárias: Monitore seu extrato bancário regularmente e procure por transações que você não reconheça.
Avise o banco em caso de suspeita de fraude: Entre em contato com o seu banco imediatamente se você suspeitar de fraude em suas transações bancárias.
Guarde seus documentos: Guarde os comprovantes de suas transações bancárias e os documentos relacionados ao seu cartão de crédito.
Mantenha seus dados atualizados: Mantenha seus dados cadastrais atualizados junto ao seu banco.
Utilize senhas fortes: Utilize senhas fortes e exclusivas para suas contas bancárias e cartões de crédito.
Não compartilhe suas senhas: Não compartilhe suas senhas com ninguém.
Tenha cuidado ao usar seu cartão de crédito: Tenha cuidado ao usar seu cartão de crédito em lojas físicas e online.
Utilize sites confiáveis: Faça compras online apenas em sites confiáveis.
Mantenha seu computador e celular protegidos: Mantenha seu computador e celular protegidos com antivírus e firewall.
Fique atento a golpes: Fique atento a golpes que visam obter seus dados bancários.
Esperamos que este estudo de caso seja útil para você!
Fontes de Dados (acesso das 11 horas às 17 horas dia 23/03/2024)
Este estudo de caso utilizou diversas fontes confiáveis para embasar a análise e as sugestões:
Órgãos oficiais:
Banco Central do Brasil (Bacen): https://www.bcb.gov.br/
Procon
Superior Tribunal de Justiça (STJ): https://www.stj.jus.br/
Entidades privadas:
Microsoft: https://www.microsoft.com/pt-br/
Boa Vontade TV
Modelos de linguagem:
Gemini:
Chat GPT:
Copilot e Bing Creator
Outras fontes:
Caixa Econômica Federal: https://www.caixa.gov.br/
Artigo 42 do Código de Defesa do Consumidor (CDC)
Jurisprudência do STJ
Informações adicionais:
Dados fictícios: Os dados utilizados nos casos de estudo são fictícios, mas representam situações reais de fraude.
Cláusulas contratuais: As cláusulas contratuais da administradora de cartão de crédito foram consideradas na análise dos casos.
Responsabilidade da administradora: A responsabilidade da administradora de cartão de crédito em casos de fraude é um tema complexo e depende das circunstâncias de cada caso.
Observações:
As fontes de dados foram utilizadas para embasar a análise e as sugestões, mas não são as únicas fontes possíveis.
É importante consultar outras fontes de informação para ter uma visão completa do tema.
Comments